國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（金規(guī)〔2025〕9號），對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的助貸業(yè)務(wù)提出一系列明確要求。該通知將于2025年10月1日起正式實(shí)施，標(biāo)志著我國對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管進(jìn)一步走向深化、細(xì)化和規(guī)范化。

近年來，商業(yè)銀行與外部互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)放貸款的“助貸”模式迅速興起。這種模式在提升貸款效率、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面上表現(xiàn)出一定優(yōu)勢，但也逐步暴露出管理責(zé)任模糊、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)扭曲、消費(fèi)者權(quán)益保障不足等問題。部分銀行為追求規(guī)模擴(kuò)張，放松風(fēng)險(xiǎn)管理，甚至將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外包，導(dǎo)致權(quán)責(zé)錯(cuò)配、風(fēng)險(xiǎn)積聚。新規(guī)的出臺，正是為了從制度層面糾偏扶正，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)回歸服務(wù)實(shí)體、防控風(fēng)險(xiǎn)的本源。

《通知》首先明確，互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款的一種，應(yīng)嚴(yán)格遵循《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等既有規(guī)章。這進(jìn)一步確認(rèn)了助貸業(yè)務(wù)的金融業(yè)務(wù)屬性，強(qiáng)調(diào)其必須納入全面金融監(jiān)管框架之中，而不是游走在“科技”與“金融”之間的灰色地帶。

值得注意的是，新規(guī)特別強(qiáng)調(diào)“總行集中管理”原則。要求商業(yè)銀行總行明確主責(zé)部門、制定業(yè)務(wù)規(guī)劃、建立審慎的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并對不同平臺、不同產(chǎn)品實(shí)施分類分層管理。這意味著，助貸業(yè)務(wù)不能再作為分支行或部門“野蠻生長”的自留地，而必須由總行統(tǒng)一把控，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)對等、風(fēng)險(xiǎn)可控。

在合作機(jī)構(gòu)管理方面，《通知》要求商業(yè)銀行對平臺運(yùn)營機(jī)構(gòu)和增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行“名單制管理”，并須通過官方渠道披露名單。這不僅提升了合作門檻，也增強(qiáng)了業(yè)務(wù)透明度，有助于杜絕“暗箱合作”和利益輸送。同時(shí)，嚴(yán)禁與名單外機(jī)構(gòu)開展合作，顯示出監(jiān)管肅清市場、去偽存真的決心。

針對長期以來存在的“收費(fèi)不透明”、“綜合融資成本畸高”等問題，新規(guī)提出了極具操作性的要求：明確將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入綜合融資成本，禁止平臺以任何形式向借款人收取息費(fèi)，禁止增信機(jī)構(gòu)變相提高費(fèi)率。此外，明確要求商業(yè)銀行開展差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不得“一刀切”按上限定價(jià)，并要確保借款人實(shí)際成本符合司法保護(hù)要求。這些條款直指行業(yè)痛點(diǎn)，體現(xiàn)出監(jiān)管對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的高度重視。

在風(fēng)控核心環(huán)節(jié)，《通知》重申商業(yè)銀行必須“自主開展風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批”，平臺不得干預(yù)審批通過率。這一點(diǎn)至關(guān)重要，明確銀行必須承擔(dān)風(fēng)控主體責(zé)任，不能因合作而放松信用審核標(biāo)準(zhǔn)，防范“形式風(fēng)控”、“通道業(yè)務(wù)”等扭曲操作。

此外，新規(guī)還要求商業(yè)銀行將增信余額納入統(tǒng)一授信管理，并定期評估增信機(jī)構(gòu)代償能力，特別是對融資擔(dān)保公司的合規(guī)性提出明確核查要求。這不僅有助于控制過度增信導(dǎo)致的杠桿累積，也提升了整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度，《通知》對營銷宣傳、信息披露、貸后催收等都作出了細(xì)致規(guī)定。要求明確披露貸款主體、利率、增信方、綜合成本等關(guān)鍵信息，并嚴(yán)禁額外收費(fèi)。這些措施有助于解決借款人“借錢時(shí)看不清、違約后還不起”的困境，推動業(yè)務(wù)在陽光下運(yùn)行。

整體來看，這份新規(guī)體現(xiàn)出國家金融監(jiān)督管理總局對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)“一邊發(fā)展一邊規(guī)范、在規(guī)范中促進(jìn)發(fā)展”的監(jiān)管思路。它既肯定了互聯(lián)網(wǎng)助貸的業(yè)務(wù)價(jià)值，也未回避當(dāng)前存在的突出問題，致力于通過制度設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)控制、規(guī)模增長與消費(fèi)者權(quán)益之間的再平衡。

隨著新規(guī)于今年10月正式落地，商業(yè)銀行及其合作機(jī)構(gòu)需盡快調(diào)整業(yè)務(wù)流程、完善管理制度、加強(qiáng)信息披露，真正實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)、高質(zhì)量服務(wù)。這也預(yù)示著，中國金融科技監(jiān)管正從“粗放式包容”步入“精細(xì)化治理”的新階段。

來源：網(wǎng)絡(luò)

審核：熊毅

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